En el comercio tradicional minorista el comprador puede pagar generalmente con tarjeta de crédito, tarjeta de débito, efectivo y recientemente por transferencia bancaria utilizando CoDi. Cada uno de estos medios de pago tiene un flujo de recursos que comienza y finaliza ya sea electrónicamente en una cuenta bancaria/virtual o físicamente en efectivo, como un ejercicio ocioso trataré de explicar el origen y final de los recursos cuando se realiza un pago en comercio electrónico.

Tarjeta de Crédito

            Una persona física debe cumplir con cierto historial financiero o no financiero que modelos de scoring utilizan para determinar el riesgo de no pago, esta línea de crédito es un medio natural de ecommerce que tiene la ventaja de otorgar días adicionales para pagar el adeudo, así como mensualidades. Por parte del vendedor estos pagos se reciben en una cuenta bancaria regularmente uno o dos días posteriores a la fecha de venta, el procesamiento tiene un costo que se descuenta de la liquidación de los recursos.

Tarjeta de Débito

            La tarjeta de débito es un medio a través del cual se pueden utilizar los recursos resguardados en una cuenta bancaria o virtual, el origen de estos recursos es por medio de una transferencia bancaria desde otra cuenta o en efectivo cuando se deposita en una sucursal de banco o corresponsal bancario, en ambos casos al ingresar al sistema financiero existen políticas y mecanismos para prevenir uso de dinero de procedencia ilícita. Por parte del vendedor cuando se reciben pagos por tarjeta de débito, estos se reciben de forma similar a tarjetas de crédito, se transfieren del procesador a la cuenta bancaria en uno o dos días menos el costo de procesamiento.

Transferencia electrónica de recursos

            Cuando el pago es por transferencia bancaria se utiliza el Sistema de Pagos Electrónico Interbancario donde entran en juego las cuentas CLABE, este medio de pago es inmediato de la cuenta bancaria del comprador a la cuenta bancaria del vendedor, al igual que tarjeta de débito el origen de los recursos puede ser por una transferencia electrónica o depósito en efectivo.

Pagos en efectivo

            Cuando en ecommerce el pago se realiza en efectivo este se finaliza en una sucursal bancaria, corresponsal bancario o red de tiendas privadas, estos recursos se recolectan y finalizan en una cuenta bancaria del procesador el cual posteriormente transfiere electrónicamente al vendedor, este proceso puede ser en línea cuando los recursos se reciben en una sucursal de banco o corresponsal bancario o puede llevar hasta una semana cuando se reciben en una cadena privada.

Billeteras electrónicas

            Un modelo reciente es el de billeteras electrónicas, este medio de pago tiene la particularidad que ofrece pago con tarjetas y además pago con saldo en una cuenta no bancaria o virtual dentro de un ecosistema privado del procesador, para que el vendedor pueda recibir pagos por este medio debe tener una cuenta del ecosistema. El vendedor recibe los recursos de forma electrónica generalmente en línea o un día posterior a la venta, dado que el pago no se procesa por la red de tarjetas el costo de procesamiento es menor, el dinero de la cuenta virtual se debe transferir a una cuenta bancaria o se puede transferir a otra cuenta dentro del ecosistema. El origen de los recursos de la cuenta virtual puede ser electrónico cuando se recibe de otro miembro del ecosistema, en efectivo cuando se deposita en algún punto de recarga o por medio de tarjeta cuando se realiza un cargo para sumar saldo.

Guerra contra el efectivo

            En la era digital el uso de efectivo no tiene espacio, sin embargo, las condiciones de inclusión financiera del país son malas por lo que llegar a un punto de cero uso de efectivo se ve lejano. La infraestructura del país tiene que mejorarse especialmente en zonas rurales y semi-rurales donde la presencia de bancos o corresponsales es baja, por otro lado en todo el país es necesario crecer la infraestructura para recibir pagos electrónicos, en el mundo se han probado dos grandes modelos, uno basado en billeteras digitales más QR más transferencia electrónicas de recursos de cuentas bancarias o virtuales, aquí el primer paso es crecer el número de usuarios de cuentas bancarias o virtuales. El otro modelo es el uso de tarjetas ya sea físicamente o por medio de un dispositivo, el mayor problema de este modelo es que se requiere de otro dispositivo para recibir el pago, hoy son mPOS o POS tradicionales que como todo dispositivo tiene un periodo de vida, consume energía y se tiene que renovar. Con el nuevo modelo de Institución Financiera de Pago Electrónico es muy probable que se vea una aceleración en el uso de medios electrónicos de pagos.