Como ingeniero industrial siempre me ha interesado analizar a detalle los procesos todo incluyendo costos y tiempos. En ecommerce lo que más me interesa es el procesamiento de pagos, uno de los pilares junto con logística, marketing, soporte a cliente, etc. Actualmente las opciones para poder pagar bienes o servicios en ecommerce son tres: Tarjetas de crédito, tarjetas de débito y efectivo, cada una con sus variantes de experiencia y cubriendo las necesidades de cada grupo de compradores que los utilizan.

Desde el punto de vista del vendedor el costo de procesamiento es muy relevante para calcular los márgenes por lo que es necesario tomarse el tiempo para hacer un análisis no sólo del costo de procesamiento sino también de flujo de efectivo al procesar cada tipo pago.

Las tarjetas de crédito son un medio de pago que ofrecen una experiencia de uso totalmente online donde el pagador puede ingresar los datos en cada pago o establecer un mecanismo de pago con un solo clic directamente en el sitio o en su plataforma de pagos. El costo en México por procesar tarjetas emitidas localmente de la bandera visa o mastercard es en promedio 2.59% si se hace directamente con un banco adquirente, si se hace por medio de un agregador el costo promedio es de 3.56%. En cuanto al tiempo de liquidación si el cobro es con un adquirente la liquidación se realiza al siguiente día hábil pero si se procesa con un agregador en general son dos días hábiles posteriores al pago.

En el sitio de Banco de México se puede obtener información sobre las tasas de descuento que se cobran en México como es la siguiente tabla.

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Para tarjetas de débito la historia de pagos en ecommerce muestra una implementación menos acelerada comparada con crédito esto debido a que son recursos directamente debitados de las cuentas bancarias de los compradores que representa mayor riesgo. El costo de procesamiento directamente con un adquirente es de 2.09% y con un agregador es de 3.56%. En cuanto a tiempo de liquidación es igual a tarjetas de crédito, es decir, un día posterior a la compra con adquirentes y dos días cuando se hace con un agregador. Otra variante de pago con recursos desde una cuenta bancaria es transferencia bancaria desde la banca en línea donde el vendedor otorga una cuenta CLABE y referencia para realizar el pago, en estos casos el costo promedio de los bancos es 4.5 pesos fijo pero si se realiza por medio de un agregador esto puede variar pero generalmente se establece un costo similar al procesamiento de tarjetas es decir 3.56%. Es aquí donde el nuevo modelo que establecerá Banco de México junto con las instituciones de crédito (CoDi) tiene gran beneficio para los vendedores porque se pretende que sea sin costo y con acreditación en línea, cada pago que se logre finalizar mediante este medio de pago será un ahorro.

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Finalmente la opción de pago en efectivo que es muy relevante en México se puede aceptar por medio de sucursales, corresponsales bancarios, agregadores o directamente con la cadena comercial como OXXO. Cuando el pago se hace por medio de sucursales bancarias el costo puede ser hasta 14 pesos, cuando es por medio de corresponsales bancarios puede ser 4.5 pesos, con agregadores 3.56%  ya que utilizan una misma tasa para todos los medios y con OXXO puede llegar hasta 3%. En el caso de los agregadores es importante considerar que en general suman un costo fijo a la tasa y puede llegar hasta 4 pesos. En relación a liquidación de ventas cuando se hace por medio de bancos o corresponsales es en línea, cuando es por medio de agregadores es en general dos días y con OXXO puede ser en línea o semanal.

Para concluir considero que es muy relevante que el ecommerce visualice los medios de pago como un elemento más dentro de la experiencia del comprador y que dependiendo de cada tipo de pago se muestre una comunicación clara. Por otro lado se tiene que analizar el impacto del costo de venta por cada medio de pago para mantener el margen objetivo.